Что выгоднее автокредит или кредит наличными?

Содержание

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Что выгоднее автокредит или кредит наличными?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Приступим.

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Удачи на дорогах!

Источник: https://pddmaster.ru/kredit/potrebitelskii.html

Автокредит или потребительский кредит — отличия и что выбрать

Покупка автомобиля в кредит — очень важный и ответственный шаг. Существует множество кредитных организаций, предоставляющих займы на любой вид автотранспорта отечественного или импортного производства. Наиболее популярными видами кредитования являются автокредит и потребительский кредит. Что выгоднее автокредит или потребительский кредит? У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы, исходя из которых, потенциальный заёмщик может сам решить, что лучше и выгодно именно для него.

Автокредит

Автокредит – целевой заём на покупку автомобиля, который выступает в качестве залога по кредитному договору. Поэтому при нарушении заёмщиком условий договора и прекращении выплат по кредиту, банк вправе забрать и продать автомобиль неплательщика. Процедура оформления автокредита происходит быстро и требует минимум документов.

Одним из преимуществ автокредитования являются минимальные процентные ставки, примерно от 12 до 17%. Первоначальный взнос обычно составляет до 30% от стоимости приобретаемого автотранспорта. При взносе половины стоимости от автомобиля, проценты будут существенно ниже.

Некоторые банки предлагают автокредит без первоначального взноса. Это легко и удобно, если у заёмщика нет определённой денежной суммы для взноса. Но тут есть и минус. При покупке машины без первоначального взноса процентная ставка может возрасти вплоть до 25% годовых.

Внимание! Автокредит полностью исключает продажу или дарение автомобиля до окончания выплат по кредитному договору. Паспорт приобретённого транспортного средства также остаётся у банка до полного погашения займа.

Читайте также  Можно ли выкупить кредит у банка?

Плюсы и минусы автокредита

ПреимуществаНедостатки
Низкие процентные ставки. Примерно в 2 раза меньше, чем по потребительскому кредиту Машина является залогом. Приобретённый автомобиль в полной степени не принадлежит заёмщику. В случае большой задолженности, банк в судебном порядке может забрать автомобиль
Участие в программе государственной поддержки автокредитования . В этом случае автокредитование становится выгодным , так как государство берёт на себя частичную выплату процентов по кредиту заёмщика. Покупатель получает займ с минимальным процентом – от 7% годовых Обязательный первоначальный взнос. Зачастую для получения займа нужно выплатить первоначальный взнос, не менее 15% от стоимости автотранспорта
Оперативное оформление. Выбрав экспресс-кредитование, можно в этот же день получить желаемый автомобиль Обязательное страхование КАСКО. Большинство банков не выдаёт займ без страхования. К установленной сумме платежа прибавляется еще до 15% от суммы автомобиля
Минимальный пакет документов. Зачастую можно получить займ, имея при себе только паспорт и водительское удостоверение Дополнительные комиссии при досрочном погашении займа. Если заёмщик решил досрочно погасить кредит, сумма задолженности будет выше
Отсутствие поручителя. Оформление автокредита не требует участия поручителя вне зависимости от суммы денежных средств Небольшой ассортимент автомобилей. В выгодные кредитные программы попадают лишь определённые автомобильные марки
Возможность обмена старой машины на новую. Некоторые банки предлагают такую услугу. Обмен происходит с небольшой доплатой, в размере разницы от стоимости старого и нового автомобиля Чаще всего ссуда выдаётся на новые автомобили. Разница между новой и подержанной машиной одной марки может достигать до 30%
Лояльное отношение к просрочкам. Многие банки делают поблажки для своих клиентов и прощают небольшие просрочки Установка дилерского оборудования. Некоторые дилеры в обязательные условия договора включают установку своего оборудования (навигаторов, сигнализации)
Всевозможные акции и предложения от официальных дилеров

:

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдаётся банком или другой финансовой организацией на неотложные нужды (лечение, образование) или на приобретение различных товаров (бытовой техники, мебели, автомобиля). Существует два вида потребительского кредитования:

  1. Целевой. Предоставляется на определённые потребности (недвижимость, медицинские услуги, ремонт), которые заранее оговариваются при составлении договора. Использовать целевой заём на другие нужды, не прописанные в договоре, нельзя. Плюсом является небольшая процентная ставка, минусом – банку необходимо предоставить подтверждение покупки.
  2. Нецелевой. Клиенту предоставляется право распоряжаться денежной суммой на своё усмотрение. Выдаётся наличными или на кредитную карту. При этом банк, дающий кредит, не будет контролировать траты заёмщика. Плюсом является короткий срок оформления (несколько часов), минусом — высокие проценты.

Если заёмщик решил взять потребительский кредит на покупку автотранспорта, то автомобиль, в отличие от автокредита, не будет являться залогом. Получив кредит, заёмщик может распоряжаться автомобилем по своему усмотрению. К примеру, машину можно продать, а на вырученные деньги погасить задолженность.

Важно! При потребительском кредите страхование КАСКО отсутствует. Без оформления такой страховки заёмщик ежегодно экономит от 10 до 20%.

Плюсы и минусы потребительского кредита

ПреимуществаНедостатки
Свобода в распоряжении займом. Можно в любой момент продать или подарить автомобиль. Если после покупки автомобиля у заёмщика останутся деньги, он может приобрести на них бытовую технику, мебель или другие вещи Высокие процентные ставки. Переплата может достигать 25% годовых. Чем длительней срок, тем выше процентная ставка.
Возможность кредита без залогового обеспечения. В случае непредвиденных ситуаций заёмщик не рискует потерять имущество Небольшая сумма займа. Многие банки отказывают в предоставлении займа на большие денежные суммы. Обычно сумма займа зависит от официальных доходов заёмщика
Возможность торга. Можно выгодно приобрести автомобиль у частного лица, предварительно снизив на него цену Обязательно поручительство. При кредите на сумму свыше 300 тысяч рублей, заёмщик должен предоставить поручителя. Если клиент прекращает выплаты по кредиту , банк будет требовать погашение задолженности от поручителя
Стабильная процентная ставка . Ставки по потребительскому кредиту остаются неизменными вне зависимости от обстоятельств на финансовом рынке Нет защиты от повреждений или угона. Если заёмщик разбил машину или же ее украли, кредит все равно придётся выплачивать
Возможность досрочного погашения. Заёмщик может досрочно погасить кредит без дополнительных комиссий и переплат Возрастные ограничения. Немного сложнее получить потребительский кредит, если заёмщик младше 25 или старше 55 лет
Нет необходимости в страховании КАСКО
Нет ограничений в выборе модели и марки автотранспорта. Машину можно купить как у частного лица, так и в автосалоне

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

УсловияАвтокредитПотребительский кредит
Максимальная сумма займа До 100 % от стоимости автомобиля (до 5 миллионов рублей) До 500 тысяч рублей при небольшом доходе, до 1 миллиона рублей при высокой заработной плате
Годовая процентная ставка От 12 до 17% От 17 до 22%
Срок погашения До пяти лет До семи лет
Работа заёмщика Получатель должен работать на одном рабочем месте не менее полугода Достаточно 3-х месяцев работы на одном месте
Кредитная история Лучшим вариантом будет, если у заёмщика хорошая кредитная история. Если же получатель имеет плохую кредитную репутацию, понадобится подтверждение стабильного материального положения или участие в специальных программах для заёмщиков с плохими кредитными историями Банк может предоставить ссуду клиенту с плохой кредитной историей в том случае, если у заёмщика есть поручитель с хорошим достатком и идеальной кредитной историей
Поручительство Не нужно. Залогом является автомобиль Является обязательным, особенно при получении крупной денежной суммы
Выбор автомобиля По требованиям многих финансовых организаций можно приобрести в кредит только новый автомобиль. Но некоторые банки предоставляют займ и на подержанный автотранспорт: отечественного производства не старше 5-ти лет, иномарки не более 10-ти лет Нет никаких ограничений в выборе автомобиля. Можно выбрать как новый автомобиль, так и автомобиль с пробегом, отечественного или иностранного производства
Дополнительные расходы Обязательной процедурой является техосмотр и страхование, реже — страхование жизни Некоторые банки требуют страхование жизни и здоровья. Страхование автомобиля — по желанию заёмщика

На чём остановить выбор

Оба вида кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Для того, чтобы правильно выбрать удобную и выгодную кредитную программу, следует тщательно взвесить все за и против. Нужно обратить внимание на следующие факторы:

  • Сумма первоначального взноса. Если у получателя имеется возможность оплатить большой первоначальный взнос, это значительно уменьшит процентную ставку и сумму задолженности. Если же заёмщик не имеет необходимой суммы для оплаты первоначального взноса, лучше покупать автомобиль по программе автокредит без первоначального взноса;
  • Размер процентной ставки. В данном случае автокредит более дешёвый вид кредитования. Проценты по автокредиту значительно ниже (почти на 50%) в сравнении с потребительским кредитом;
  • Льготное кредитование. Программа льготного автокредитования позволяет сократить ежегодную процентную ставку до 7 %. Минусом является то, что льготы распространяются только на определённые модели автомобилей;
  • Необходимость страхования. Оформление страхового полиса поможет в случае угона или порчи автомобиля. Если же заёмщику не нужно страхование, то можно выбрать потребительский кредит, который не предусматривает такого требования;
  • Досрочное погашение. Если в будущем заёмщик решит досрочно погасить кредит, перед заключением договора очень важно узнать у кредитора, имеется ли такая услуга в конкретном банке и на каких условиях производятся досрочные выплаты;
  • Обеспечение кредита. Кредиты на покупку авто с поручительством или залогом всегда выгоднее и дешевле необеспеченных.

:

Отзывы

Анатолий. Решил купить автомобиль. Друзья советуют взять потребительский кредит. Проценты по нему, конечно, выше, чем по автокредиту, но если вычесть страховку и другие дополнительные услуги, выходит дешевле.

Оксана. Для себя я выбрала автокредит, в особенности из-за обязательного страхования. Ведь никто не застрахован от аварий и угона. А страхование – это лучший способ обезопасить себя и свой автомобиль.

Источник: https://VFinansah.com/loans/chto-vygodney-avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и почему?

Александр Васильевич Драгун

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Легковой автомобиль давно перешел из разряда роскоши в жизненно необходимое транспортное средство для передвижения членов семьи. Однако, покупка авто часто невозможна из-за отсутствия денежных средств. В возникшей ситуации может помочь кредит. Банки предлагают два варианта: автокредит или потребительский кредит. По первому варианту процентные ставки ниже, но есть нюансы в виде обязательной страховки по КАСКО. Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Попробуем простыми словами показать разницу между этими двумя видами кредитования.

Плюсы и минусы

Любое сравнение двух предметов невозможно без изучения их сильных и слабых сторон.

Кредита

У потребительского займа есть несколько существенных плюсов:

  • потребительский кредит относится к нецелевым. Поэтому клиент не обязан ставить банк в известность о причинах оформления займа – можно выбирать любую марку машины, новую или с пробегом, покупать в салоне или с рук и т.д.;
  • значительная экономия семейного бюджета – 8-19% от стоимости машины за счет отсутствия обязательного условия страховать автомобиль по КАСКО;
  • фиксированная процентная ставка по ссуде, что не дает банку возможности в одностороннем порядке ее повышать;
  • регрессивная ставка по кредитам – с увеличением суммы она падает. Например, в Сбербанке при кредите до 300,0 тыс. руб. придется платить от 14,9 до 19,9% в год. При займе более 1,0 млн. руб. максимальная ставка падает до 13,4%;
  • отсутствуют дополнительные сборы и скрытые комиссии;
  • возможность досрочного погашения без штрафов и других видов переплат;
  • свобода выбора. Клиент не привязан к салону и к новому автомобилю. Можно купить с рук авто с пробегом, а остаток денег пустить на другие цели;
  • при покупке в салоне, часто работают программы скидок и бонусов при оплате наличными или взносе суммы сразу. Таким образом можно сэкономить пару процентов от первоначальной цены;
  • при оформлении покупки менеджеры не могут навязать дополнительные опции по нереальным ценам. Можно просто встать и уйти;
  • машина не в залоге, что означает: ее можно продать в любое время (нет обременения на паспорте транспортного средства, сокращенно ПТС) и погасить задолженность по ссуде;
  • не нужен первоначальный взнос.
Читайте также  Как правильно закрыть кредит в банке?

Имея привлекательную сторону, кредитные программы имеют и недостатки:

  • имея средний для России ежемесячный доход, сложно получить необходимую для покупки машины сумму. Скорее всего, придется изыскивать часть денег из своего бюджета;
  • процентные ставки значительно выше, чем при автокредитовании, что объясняется просто – банк страхует свои риски;
  • нужна хорошая кредитная история;
  • внушительный пакет документов;
  • многие банки выдают большие суммы кредита под поручительство третьих лиц, кстати, также с хорошей кредитной историей;
  • при отсутствии КАСКО угон или авария могут оставить клиента банка без машины, но с задолженностью по займу;
  • ограничения по максимальному возрасту – лицам пенсионного возраста крупные суммы при кредитовании наличными не оформляются.

Автокредита

Продолжая выяснять, какой кредит выгоднее, автокредит или наличными, рассмотрим сильные и слабые стороны классического автокредита. Плюсы:

  • меньший размер процентных ставок по займу, в ряде случаем до 300%. Так, в ВТБ в 2019 году потребительский кредит можно оформить от 9,9% годовых, а автокредит от 3,5%;
  • выше максимальная сумма ссуды (до 7,0 млн. руб.) и больше срок кредитования (до 7 лет);
  • ссуду можно оформить только по общегражданскому паспорту и правам;
  • есть возможность попасть в программы субсидирования от правительства. Так, для жителей Дальнего Востока скидка по госпрограмме составит до 25% от стоимости ТС, для остальных регионов – 10%;
  • не нужны поручители – гарантией возврата взятого кредита являются залог автомобиля и КАСКО (при гибели или повреждении ТС в аварии);
  • при первоначальном взносе более 30% от стоимости автомобиля у всех банков существуют программы по уменьшению процентной ставки;
  • более лояльное отношение к клиентам при возникновении просрочек;
  • быстрое оформление кредита. Многие кредитные организации делают это непосредственно в салонах по продаже автомобилей.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-na-mashinu/

Что выгоднее выбирать для покупки машины — автокредит или кредит наличными

Понятие выгода для каждого человека носит индивидуальный характер. Для одних – это финансовая сторона вопроса. Для вторых – комфорт и удобство. В случае с автокредитованием и займом наличными оба типа долгового обязательства располагают собственной выгодой. Поэтому будут актуальными в разных ситуациях.

Автокредит

Его достоинствами перед нецелевым займом являются:

  • Меньшая переплата;
  • Большие суммы кредитования.

Переплата

Основное преимущество автокредита – меньшая переплата за использование заемных средств. Зачастую целевой займ выгоднее предоставленного наличными на 4-6% годовых. Чем дольше период кредитования, тем ощутимее будет разница.

Например, в банке ВТБ 24 оформляется кредит сроком 3 года для приобретения нового автомобиля стоимостью 600 000 рублей. У заемщика есть 20% его цены – 120 000 рублей. Соответственно долговое обязательство составит 480 000 рублей. Итоговая переплата, при четком соблюдении графика:

По целевому кредиту (процентная ставка 11,58% годовых) — 90 492 рубля. 
По займу наличными (ставка 16% годовых) – 127 514 рублей.

Разница составляет 37 022 рубля. Этой суммы достаточно для оформления обязательного КАСКО на весь период кредитования. Даже с учетом ориентировочной стоимости дополнительной услуги в 12 000 рублей за год, автокредит обходиться дешевле.

Стоит учитывать еще два дополнительных момента:

  1. При оформленном КАСКО владелец транспортного средства получить компенсации при тотальном ДТП. Либо в случае возможности ремонта, он будет выполнен бесплатно.
  2. Вышеуказанный пример основывается на общих условиях, а не кредитовании с государственной поддержкой. При субсидировании процентная ставка будет приблизительно в два раза меньше. Это существенно сокращает переплату. Даже с учетом расходов на КАСКО.

Нюанс условий переплаты:

Некоторые программы кредитования могут предусматривать практически идентичные процентные ставки, чем по простым займам наличными. В некоторых случаях и большие. В основном это относиться к максимально лояльным условиям. Приближенным к нецелевым кредитам. Например, подержанные авто без страхования и первоначального взноса. Поэтому важно предварительно изучить оба предложения.

Сумма кредитования

Залоговые долговые обязательства предусматривают возможность получения в долг значительно большей суммы, чем необеспеченные займы. Это позволяет покупать автомобили повышенной премиальности или улучшенной комплектации. В частности, автокредиты зачастую ограничены 3-5 млн. рублей. Займы наличными – 1-1,5 млн. рублей.

В некоторых случаях автокредитование может позволить купить дорогостоящий транспорт. Например, стоимость которого достигает 10-15 млн. рублей. Единственный случай значительного сокращения максимальной суммы целевого займа – государственная программа субсидирования. Получая значительно сокращение переплаты, клиенту приходится жертвовать максимальной стоимостью транспорта. Он не должен превышать порог в 1 450 000 рублей.

Потребительский кредит

Достоинства данного займа в основном касаются комфорта, а не финансовой составляющей. В частности:

  • Отсутствие обременения приобретаемого автомобиля;
  • Возможность оформления без личных накоплений;
  • Отсутствие требований к приобретаемому транспорту.

Отсутствие обременения

При оформлении кредита наличными, покупаемый транспорт не выступает залогом. Это позволяет продать машину заемщику в любой необходимый момент. До выплаты кредита. Без согласования сделки с банком. В некоторых ситуациях данный факт становиться решающим.

Например, в случае выгодного предложения по покупке машины и финансовых осложнениях у заемщика. Нет необходимости согласовывать сделку. Средства от реализации транспорта могут быть направлены на погашение долга или любые другие финансовые нужды.

Без личных накоплений

Для покупки машины за счет кредитных средств при оформлении займа наличными клиенту не потребуется тратить свои деньги на:

  • Первоначальный взнос;
  • Страхование КАСКО.

В некоторых банках допускается получение автокредита и без вышеуказанных требований. В таком случае зачастую повышаются процентные ставки. Практически до уровня простых потребительских кредитов. Также могут выдвигаться жесткие требования к заемщику. Например, обязательное получение зарплаты на карточный счет банка.

Требования к транспорту

Заемщик может купить за счет кредитных средств любой автомобиль. Его марка, год выпуска, пробег и даже состояние не играют роли. Данный фактор зачастую важен при покупке подержанного авто. К такому транспорту банки зачастую выдвигают жесткие требования. Найти программу автокредитования для приобретения иномарки десятилетнего возраста практически невозможно. В потребительском кредите этой проблемы не существует.

Вывод

Каждый случай индивидуален и стоит детально проверять условия обоих вариантов кредитования, определяя, какой из них более подходящий. В то же время, в большинстве случаев, будет действовать следующее правило.

  • Покупку подержанного автомобиля небольшой стоимости со значительным пробегом или возрастом у частного лица, выгоднее осуществлять за счет кредита наличными.
  • Для новых машин из автосалона, значительной стоимости, лучше выбирать целевой автокредит.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/avtokredity/potrebitelskiy-ili-avtokredit.html

Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее?

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

  • Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
  • Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
  • Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

  • В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
  • Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
  • Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.
Читайте также  Где взять кредит под маленький процент?

Плюсы кредита наличными:

  • Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
  • Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
  • Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

  • Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

  • При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
  • Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
  • Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры Автокредит Потребительский кредит
Сумма 1 000 000 руб. 1 000 000 руб.
Первоначальный взнос 200 000 руб. 0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную) 13% 16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб. 120 000 руб.
Страховка жизни и здоровья По желанию, на процентную ставку не влияет 2,53%
Срок 12 мес. 12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами) 71 453,82 руб. 90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат 857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос) 1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата 57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО 114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб.

проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

  1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
  2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/avtokredit-potrebitelskiy/

Какой кредит сегодня лучше – автокредит или потребительский?

Различие между автокредитом и потребительским кредитом однозначно есть. Перед тем, как решиться купить автомобиль, нужно в обязательном порядке промониторить информацию об условиях предоставления.

Купить машину сразу может позволить себе не каждый гражданин. Копить деньги по нынешней жизни Вы будете очень долго.  Поэтому следует обратиться в банк с заявкой о выдаче займа. Какой кредит лучше? Здесь обязательно должно присутствовать сравнение, на основание которого примется решение. Ведь переплачивать никто не захочет.

Различие между потребительским займом и автокредитом

Что выгоднее автокредит или потребительский займ? Чем отличаются от друг дурга? Сейчас самое время разобраться! Взять для покупки автомобиля можно и то, и другое. Но у этих двух займов есть отличия!

Автозайм – это целевое кредитование. Денежные средства можно потратить на приобретения только машины в кредит. Брать транспортное средство можно любой марки. Эти займы выдаются в краткие сроки. Документов понадобиться не так много.

Если выбранный автосалон работает с банковской структурой, где вы хотите получить заем, то это можно сделать, находясь в нем. Выгоден он с той точки зрения, что ставка по нему меньше и составляет от 12% до 17% включительно.

Потребительский кредит выдается как на покупку авто, так и на другие потребности. Можно получить денежные средства наличными либо на текущий счет. Купить можно все, что душа пожелает. Машина не будет под залогом, в случае траты денег с этой целью (это не означает, что это тоже целевой кредит).

Преимущества и недоставки потребительского займа

Положительные стороны и огрехи будут представлены в таблицах.

Положительные стороны

Независимость С выданной денежной суммы можете делать, что хотите. Купив машину, на оставшиеся средства Вы можете себе прикупить мебель, технику или другие товары для дома. Машина может быть приобретена в любом салоне или на вторичном рынке.
Торг Вы можете поторговаться на рынке автомобилей с продавцом, дабы снизить цену. В таком случае точно останутся средства.
Полис КАСКО При оформлении этого кредита с Вас не потребуют страховку. То есть возможность сэкономить до 20% в год.

Но и если произойдет чрезвычайная ситуация – решать все вопросы придется самостоятельно.

Залог Оформиться можно и без него. При форс-мажорных обстоятельствах Вы не утратите имущество.
Свобода действий В любой момент транспортное средство можно реализовать или подарить.
Учетный тариф Процентные ставки по потребительскому кредиту неподвержены обычно колебаниям на финансовом рынке.
Досрочное погашение Отсутствие переплат в случае заблаговременного погашения займа.

Недостатки

Повышенные учетные тарифы Выгодней будет взять автокредит. Проценты здесь значительно больше.
Требуемая сумма Чем больше Ваши доходы, тем размер кредита будет больше. Здесь прослеживается именно эта взаимосвязь. Лишь поручитель может повысить Ваши шансы на приобретение желаемой машины.

Опираясь на статистические данные, максимальная сумма выдачи достигает 1000000 рублей. Маловато для нового авто!

Поручительство Им может быть лицо, которое на протяжении года получало высокий доход.
Документация Бумажная волокита Вам обеспечена.

Возрастные ограничения Тем, кому еще нет 25 или тем, кому уже за 55, получить заем проблематично.

Особенности выдачи кредита в ведущих банках Российской Федерации

Лучший и выгодный кредит – звучит очень призрачно. Но все-таки можно попытаться найти оптимальный варинт. Ниже предложена таблица условий от Юникредита и Россельхозбанка. А также приведет расчет на основе Уралсиб.

Финучреждение Автокредит Потребительский заем
Юникредит Максимальная сумма – 65000000 рублей Максимум – 1200000 рублей
Временные рамки – до 7 лет Временная граница – 7 лет
Учетная ставка – до 16,5% Тариф – до 24,5%
Россельхозбанк Денежная сумма стартует от 100000 рублей Максимум – 750000 рублей
Временные рамки – до 5 лет Срок – до 3х лет
Тариф – от 17,5% Ставка – до 24,25%

В каком банке взять кредит? С помощью расчета вы сможете ответить на это вопрос (заранее узнайте условия).

Критерий Автокредит Потребительский займ
Сумма 1000000 рублей 1000000 рублей
Первый платеж 200000 рублей
Тарифы (здесь минимальный) 0.13 0.16
КАСКО (средневзвешенная стоимость) 120000 рублей
Страхование здоровья и жизни Не влияет на учетный тариф 0.0253
Временные рамки Год Год
Платежи 71546.84 89971.78
Вся сумма 866556,9 + 120000 (за полис) + 200000 (за взнос) 1099665,1+25300 (за страховку)
Понесенные издержки 62227,6 (%), 120000 рублей — полис 124070,15 — % и страхование

Понести издержки придется в обоих случаях. Здесь все зависит от Вашей платежеспособности и желание закрывать глаза на переплаты.

Что выгоднее взять в 2018 году?

Покупать транспортное средство – всегда дело затратное. Переплаты будут в обоих случаях. Но при это погасить потребительский можно досрочно. Автокредит потребует оформления КАСКО и внесения первого взноса.

Автокредит выгоднее тем, кто изначально думал о страховке и о первоначальном взносе. А потребительский ориентирован на тех, кому не достает денежных средств и нужна просто поддержанная машина.

Вывод

В обязательном порядке изучите все особенности кредитования. Переплачивать большие деньги – это удел самых ленивых. Это правильно, что по автокредиту требуется полис.

Так в случае чрезвычайных ситуаций, страховая компания все возместит по автокредиту. Но здесь придется потратиться. Лучше потратиться – и получить качественный продукт.

Источник: https://kreditovod.com/avtokredit/avtokredit-ili-potrebitelskij/